משכנתא היא, לרוב, ההלוואה המשמעותית ביותר שאדם מתחייב בה בחייו. לרוב מדובר בסכומים גדולים מאוד עם השפעה לשנים ארוכות, שיורדים מחשבון הבנק גם עם שינויים ברמת החיים ובהוצאות שלנו. לכן ברור שכדאי לנסות ולהפחית כמה שיותר את ההחזר החודשי של המשכנתא. כיצד אפשר לעשות זאת?
תכנון משכנתא ולקיחת משכנתא הם מהצעדים הכלכליים הגדולים ביותר שאנחנו עושים במהלך החיים. ההוצאות שלנו על דיור הן לרוב חלק ניכר מהתקציב של משק הבית, ובהחלטה על רכישת דירה אחד הדברים החשובים ביותר הוא תכנון יעיל ונכון של המשכנתא, כך שמחד גיסא נמקסם את יכולתנו לרכוש את הדירה או הבית שחלמנו עליהם, ומנגד לא תגרור החזר משכנתא שלא נוכל לעמוד בו.
מהו החזר משכנתא?
משכנתא, למעשה, היא הלוואה בתנאים ייחודיים שניתנת מטעם הבנק למטרת רכישת דירה. החזר המשכנתא הוא החזר חודשי של הלוואה זו. ההחזר משתנה בהתאם לגובה המשכנתא הכוללת שנלקחה, בהתאם למספר השנים עבורן לקחנו את המשכנתא ובהתאם לתנאים נוספים שנתייחס אליהם בהמשך.
כמובן, כדרכן של הלוואות, הסכום אותו קיבלנו על מנת לרכוש את הדירה הוא רק חלק, לעתים קטן, מהסכום אותו נצטרך להחזיר במרוצת השנים. כל אלה ועוד גורמים לחישוב המשכנתא המומלצת וגובה ההחזר החודשי להיות מורכבים מאוד.
מדוע חשוב לתכנן את החזר המשכנתא?
משכנתא היא הלוואה אותה נחזיר בטווח שנים משמעותי, לרוב בין חמש עשרה לעשרים וחמש שנה. אנחנו יודעים מהו התקציב שלנו כיום, מהן הוצאותינו ומה היא יכולת ההתחייבות שלנו להחזר חודשי קבוע; אך שינויים במצב האישי, המשפחתי או הבריאותי, שמתרחשים באופן טבעי לאורך החיים, עשויים להגדיל את ההוצאות ולהקטין את פוטנציאל ההכנסות.
כמובן, עשוי לקרות גם ההפך; אבל כאשר מתכננים הוצאה כספית עצומה, כמו לקיחת משכנתא, חשוב להתייחס גם לתרחישים פחות נעימים.
כיצד ניתן להפחית את החזר המשכנתא?
הדרכים הפשוטות ביותר יהיו, כמובן, לפני שהתחייבנו למשכנתא בתנאים ספציפיים. ככל שגובה המשכנתא שניקח יהיה נמוך יותר, כך נצטרך להחזיר הלוואה קטנה יותר ועל כן ההחזר החודשי יהיה נמוך יותר; הדבר תלוי בהון העצמי שברשותנו ובדירה שאנחנו רוצים לרכוש. אפשרות אחרת היא פריסת המשכנתא לאורך יותר שנים – כך, בסופו של דבר, החזר המשכנתא יהיה אולי גדול יותר, אך ההחזר החודשי יקטן.
הפחתת ההחזר החודשי לאחר שהתחלנו לשלם את המשכנתא
ניתן להגיע לתנאי תשלום טובים יותר גם תוך כדי שהמשכנתא פעילה, למשל על ידי שינוי מסלול ריביות, אותו ניתן לבצע באמצעות מחזור משכנתא – לקיחת משכנתא חדשה שלמעשה מחליפה את זו שכבר לקחתם, ומאפשרת השגת תנאים שונים מאלה שהשגתם במקור. לא תמיד ניתן לבצע זאת וכמובן, לא תמיד הדבר משתלם, אך לעתים ניתן לחסוך כך סכומים מצטברים של עשרות אלפי שקלים.
